청년들의 주거 안정성을 높이기 위한 정책 중 하나로, 국민은행의 청년전용 버팀목 전월세대출이 있습니다. 이 대출 상품은 무주택 청년들이 보다 쉽게 전세나 월세 주택을 마련할 수 있도록 다양한 혜택을 제공합니다.
이 글에서는 전월세대출의 주요 특징, 신청 자격, 대출 한도, 상환 방법, 그리고 필요 서류 등 모든 사항을 자세하게 설명합니다.
1. 청년전용 버팀목 전월세대출 개요
1.1 대출 목적
청년전용 버팀목 전월세대출은 만 34세 이하의 무주택 청년들이 안정적인 주거 환경을 마련할 수 있도록 전월세 보증금과 월세 자금을 지원하는 대출 상품입니다. 대출 금리는 매우 저렴하며, 기본적인 주거 요건만 충족하면 누구나 신청할 수 있는 공공성 강한 금융 상품입니다.
1.2 대출의 주요 특징
- 대출 목적: 전세 또는 월세 주택 임차보증금 및 월세 지원
- 대출 한도: 임차보증금과 월세를 합산하여 최대 5,200만 원
- 대출 금리: 기본 연 1.3%부터 시작
- 대출 기간: 기본 2년, 최장 10년 5개월까지 연장 가능
- 상환 방법: 일시 상환 (이자만 납부 후 만기 시 원금 상환)
2. 대출 신청 자격 요건
청년전용 버팀목 전월세대출을 신청하려면 몇 가지 자격 요건을 충족해야 합니다.
2.1 임대차 계약 요건
- 임차보증금: 임차보증금이 6,500만 원 이하여야 합니다.
- 월세: 월세가 70만 원 이하이어야 합니다.
- 계약 형태: 보증부 월세 계약이어야 하며, 계약은 반드시 부동산 중개업소를 통해 체결되어야 합니다.
- 임차보증금 선지불: 신청자는 임차보증금의 5% 이상을 이미 지불했어야 합니다.
2.2 신청일 기준 자격 요건
- 연령: 만 34세 이하.
- 세대주 상태: 단독세대주 또는 단독세대주 예정자로서 무주택자여야 합니다. 단독세대주 예정자인 경우, 대출 신청 후 임차목적물에 단독세대주로 전입해야 합니다.
- 소득: 최근년도 또는 최근 1년간의 연소득이 5,000만 원 이하인 경우에만 신청 가능합니다. 배우자가 있는 경우 부부 합산 소득을 기준으로 합니다.
- 순자산가액: 신청자와 배우자의 합산 순자산가액이 통계청이 발표하는 ‘소득 5분위별 자산 및 부채현황’ 중 소득 3분위 전체 가구 평균값 이하이어야 합니다. 2023년 기준으로는 3억 4,500만 원 이하입니다.
2.3 기타 요건 및 제한 사항
- 증액갱신계약: 월세에서 전세로 전환하는 계약을 포함하여 주민등록등본상 임차목적물에 1년 이상 거주해야 합니다(공공임대주택의 경우 3개월 이상 거주).
- 임대인 자격: 임대인은 반드시 개인 임대인이어야 하며, 임대인이 외국인인 경우 대출이 불가합니다. 또한 부동산 중개업소를 통해 임대차계약을 체결해야 합니다.
3. 대출 한도 및 계산 예시
전월세대출 한도는 신청자의 임차보증금과 월세 금액에 따라 달라집니다.
3.1 대출 한도
- 임차보증금 대출: 최대 4,500만 원, 임차보증금의 70% 이내에서 대출 가능합니다.
- 월세금 대출: 최대 1,200만 원까지 지원되며, 월 50만 원 기준으로 24개월(2년) 동안 월세 지원이 가능합니다.
- 총 대출 합계액: 임차보증금 대출과 월세금 대출을 합산하여 최대 5,200만 원까지 대출 가능합니다.
3.2 대출 금액 계산 예시
전월세대출 금액은 임차보증금의 비율과 월세에 따라 결정됩니다. 몇 가지 예시를 통해 이해를 돕겠습니다.
- 예시 1: 임차보증금 6,500만 원, 월세 50만 원일 경우
- 임차보증금 대출: 6,500만 원 × 70% = 4,550만 원
- 월세금 대출: 50만 원 × 24개월 = 1,200만 원
- 총 대출 합계: 4,550만 원 + 1,200만 원 = 5,200만 원
- 예시 2: 임차보증금 5,000만 원, 월세 30만 원일 경우
- 임차보증금 대출: 5,000만 원 × 70% = 3,500만 원
- 월세금 대출: 30만 원 × 24개월 = 720만 원
- 총 대출 합계: 3,500만 원 + 720만 원 = 4,220만 원
- 예시 3: 임차보증금 4,000만 원, 월세 40만 원일 경우
- 임차보증금 대출: 4,000만 원 × 70% = 2,800만 원
- 월세금 대출: 40만 원 × 24개월 = 960만 원
- 총 대출 합계: 2,800만 원 + 960만 원 = 3,760만 원
4. 대출 기간 및 상환 방법
청년전용 버팀목 전월세대출은 대출 기간과 상환 방법이 유연하게 설정되어 있어, 상황에 따라 적절히 활용할 수 있습니다.
4.1 대출 기간
- 기본 기간: 대출의 기본 기간은 2년입니다.
- 연장 가능: 최대 4회까지 연장이 가능하며, 최장 10년 5개월까지 이용할 수 있습니다.
- 미성년 자녀 추가 연장: 미성년 자녀가 있는 가구의 경우, 최장 연장 기간 이후 자녀 1명당 1회 추가 연장이 가능하며, 최대 5회까지 추가 연장이 가능합니다.
4.2 상환 방법
- 일시 상환: 대출 기간 중에는 이자만 납부하고, 대출 만기 시 원금을 한 번에 상환하는 방식입니다.
- 기한 연장 시 상환 조건: 대출 기한을 연장할 경우, 최초 취급된 임차보증금 및 월세금 대출금의 10% 이상을 상환해야 합니다. 만약 상환하지 않으면, 연 0.1%p의 금리가 가산됩니다.
4.3 이자 계산 방법
- 이자 계산 공식: 원금 × 이자율 × 기간
- 연리 계산 방식:
- 일 단위: 365일 (윤년은 366일)로 나누어 계산
- 월 단위: 12로 나누어 계산
5. 기본 금리 및 조건
전월세대출의 금리는 매우 저렴하게 설정되어 있으며, 기본 금리와 추가 조건에 따라 금리가 변동될 수 있습니다.
5.1 기본 금리
- 임차보증금 대출: 기본 금리는 연 1.3%입니다.
- 월세금 대출:
- 월세 20만 원까지는 0%
- 월세 20만 원 초과분에 대해서는 연 1.0%의 금리가 적용됩니다.
5.2 금리 적용 조건
- 자산 기준 초과 시: 대출 실행 전 자산 기준을 초과한 경우 대출이 불가합니다. 대출 실행 후 자산 기준을 초과한 경우에는 금리가 가산됩니다.
- 초과 금액 1,000만 원 이내: 연 0.1%p 가산
- 초과 금액 1,000만 원 초과: 연 2.0%p 가산
5.3 기타 대출 조건 변경 제한
- 자산 기준 초과 시: 대출 조건 변경이 제한될 수 있으며, 이는 기한 연장, 상환 방법 변경, 우대 금리 적용 등의 제한을 포함합니다.
- 이자 선납 제한: 대출 실행일로부터 3개월 동안은 이자 선납이 불가합니다.
6. 신청 및 준비 서류
전월세대출 신청을 위해서는 여러 가지 서류를 준비해야 합니다. 아래는 신청 시 필요한 주요 서류들입니다.
6.1 신청 방법
- 신청 경로: 국민은행 인터넷뱅킹, 모바일뱅킹 앱, 또는 가까운 영업점 방문을 통해 신청할 수 있습니다.
6.2 필수 서류
- 본인 신분증: 주민등록증, 여권, 운전면허증 등
- 임대차계약서 원본: 확정일자부 임대차계약서 원본이 필요합니다.
- 임차보증금 지불 영수증: 임차보증금의 5% 이상을 지불한 영수증이 필요합니다.
- 전입세대 열람내역: 임차목적물이 단독 또는 다가구주택인 경우 필수 서류입니다.
- 임차주택 건물 등기사항전부증명서: 1개월 이내에 발급된 서류여야 합니다.
- 최근 5년 주소변동 이력 포함 주민등록등본: 1개월 이내 발급된 등본이 필요합니다.
- 결혼 예정자의 경우 추가 서류: 예식장 계약서 또는 청첩장이 필요합니다.
- 재직 및 소득 확인 서류: 건강보험자격득실확인서, 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원 등이 필요합니다. 사업소득자인 경우 사업자등록증명원 등이 요구될 수 있습니다.
6.3 자산심사 서류
전월세대출 진행 시 자산 심사가 필요한 경우, 부동산, 건축물, 자동차, 금융자산 및 부채 등 자산 확인 서류를 제출해야 할 수 있습니다. 상황에 따라 추가 서류가 요청될 수 있으므로 준비 과정에서 꼼꼼히 확인해야 합니다.
7. 월세대출금 지급 방식 및 유의사항
7.1 월세대출금 지급 방식
- 지급 방식: 대출 실행 후 임대차계약 기간 내에서 매월 약정일에 임대인 통장으로 입금됩니다. 최대 24회차까지 지원됩니다.
- 지급 기간: 임대차계약기간 동안 최대 2년 (24개월)까지 지급됩니다.
7.2 지급 중단 조건
- 계약 종료 시: 임대차 계약이 종료된 경우 월세대출금 지급이 중단됩니다.
- 연체 시: 월세금이 연체될 경우 대출금 지급이 중단되며, 기한의 이익을 상실하게 됩니다.
7.3 기타 조건
- 대출금액 확정 시점: 대출 실행 후 임대차 계약 종료 시점에서 대출 금액이 확정됩니다. 지급되지 않은 금액은 소급하여 지급되지 않으므로 유의해야 합니다.
- 연체 해소 시 지급: 연체가 해소된 경우 해당 회차의 월세금을 지급받을 수 있습니다.
8. 기한의 이익 상실 및 유의사항
기한의 이익 상실이란, 대출 거래에서 채무자인 고객이 약정된 대출 기한 동안 상환 유예를 받을 수 있는 권리를 의미합니다. 그러나 특정 조건이 발생하면 이 기한의 이익을 상실하게 되어 불이익을 받을 수 있습니다.
8.1 기한의 이익 상실 조건
- 이자 납입 기일 미준수: 납입 기일에 이자를 상환하지 않으면 연체 이자율이 적용되며, 대출 만기일이 경과한 경우 대출 잔액에 대해 연체이자가 부과됩니다.
8.2 연체이자율 적용
- 기한의 이익 상실 후 3개월 이내: 총 대출 잔액에 대해 이자율 + 연 4%p 적용됩니다.
- 기한의 이익 상실 후 3개월 초과: 총 대출 잔액에 대해 이자율 + 연 5%p 적용됩니다.
- 연체이자율 상한: 연체이자율이 연 10%를 초과할 경우, 연 10%가 적용됩니다.
8.3 신용도 및 금융 불이익
- 연체 지속 시: 연체 기간에 따라 신용도판단정보 등록자로 등록될 수 있으며, 이는 대출 거절, 신용카드 발급 제한 등 금융 거래에 불이익을 초래할 수 있습니다.
9. 임대차계약 종료 후 월세대출 상환 유예를 위한 대환대출
임대차계약 종료 후 월세대출 상환이 어려운 청년들을 위해 대환대출이 제공됩니다.
9.1 대상 고객
- 청년전용 버팀목 전월세대출을 이용 중인 고객 중 임차보증금 대출을 상환하고 월세대출 상환 유예가 필요한 고객.
9.2 신청 시기
- 임대차계약 종료 1개월 전부터 청년전용 버팀목 월세대출 상환 전까지 신청 가능합니다.
9.3 이용 기간 및 한도
- 이용 기간: 2년 (기존 청년전용 버팀목 월세대출 기간 포함, 총 5회 연장 가능, 최장 10년 4개월).
- 최대 한도: 1,200만 원 (기존 청년전용 버팀목 월세대출 잔액 범위 이내).
9.4 상환 방식 및 금리
- 상환 방식: 만기 일시 상환 방식으로 상환합니다.
- 담보: 주택도시보증공사 청년전용 월세대출보증서 담보를 취득하여 대출이 이루어집니다.
- 기본 금리: 연 1.0% (2024년 3월 29일 기준, 국토교통부 고시에 따른 변동금리).
- 중도상환수수료: 중도상환수수료는 없습니다.
마무리
청년전용 버팀목 전월세대출은 청년들이 보다 안정적인 주거 환경을 확보할 수 있도록 지원하는 중요한 금융 상품입니다. 이 대출 상품을 통해 전세나 월세 자금에 대한 부담을 덜고, 저금리로 주거 생활을 유지할 수 있습니다. 앞서 설명한 자격 요건과 신청 절차, 필요한 서류들을 꼼꼼히 확인하시고, 필요한 경우 국민은행의 공식 홈페이지나 가까운 영업점에서 추가 상담을 받아보시길 권장합니다. 청년전용 버팀목 전월세대출을 통해 더 나은 주거 환경을 마련하시길 바랍니다.
